Как получить льготный ипотечный кредит?

Программа удешевления ипотеки стартовала три с половиной месяца назад. На конец лета ею воспользовались всего 300 семей. При том, что заявки подали более 10 тыс. граждан. В чем проблема? Почему желающие не могут таким образом улучшить свои жилищные условия? На кого рассчитана программа? Ответы на эти вопросы мы искали в коридорах Ипотечного центра и отделениях банков, выдающих кредиты.

16% вместо 3%

Куда первым делом идет человек, желающий получить кредит? Конечно, в банк. Отправляемся в отделение Укргазбанка, который на текущий момент выдал наибольшее число займов по данной программе. Менеджер охотно соглашается проконсультировать клиента по вопросу получения кредита под 3%. Первым делом она дает нам распечатку с перечнем документов и базовыми условиями кредитования. "Я должна Вас предупредить, что банк выдает кредит под 16% годовых. И платить Вы будете 16%. А в следующем месяце на Ваш счет будет приходить компенсация 13% от Ипотечного центра", - объясняет менеджер.

Она предлагает рассчитать сумму кредита, которую мне могут выдать, но предупреждает, что решение принимает не банк. "Вам для начала надо поехать в Ипотечный центр, выбрать дом, подать документы. После чего они проверят, насколько Вы соответствуете требованиям, и решат, какую сумму мы можем выдать", - говорит сотрудница банка.

По ее словам, Ипотечный центр ежедневно высылает банкам списки потенциальных заемщиков, чьи кандидатуры были одобрены, с указанием суммы кредита, которую можно выдать для приобретения конкретного объекта. В среднем на "одобрение" кандидатуры у чиновников уходит около недели.

"Хотите, оставьте мне свой номер телефона и фамилию, и я Вас сразу наберу, когда увижу Ваше имя в списке", - предлагает менеджер. В это время за моей спиной появляется еще одна клиентка. "Можно я тоже послушаю. Я по этому же вопросу", - объясняет молодая мама с годовалым сынишкой. Менеджер вежливо объясняет, что уделит ей время позже, и парочка находит себе место у окна.

По предварительным подсчетам, семья из трех человек (двое взрослых, один ребенок) с доходом 8 тыс. грн. (по данным Госстата средняя официальная зарплата по Киеву 4148 грн.) может претендовать на кредит в размере 304,5 тыс. грн. В качестве собственного взноса (минимум 25% от цены покупки) нужно иметь около 100 тыс. грн. (для покупки квартиры нормативной площадью - 58 м.кв.) Но это по самым скромным оценкам. "Я считаю по нормативной стоимости квадратного метра 7 тыс. грн., но у большинства застройщиков он стоит 8-8,5 тыс. грн. Если выберете такого застройщика, разницу придется доплатить самостоятельно, а это еще плюс 50-75 ты. грн.", - предупреждает менеджер. Итого - на руках надо иметь минимум 150 тыс грн.

Под конец беседы я полушепотом спрашиваю у нее: "Скажите, а это вообще, реально? В Вашем отделении выдача такого кредита уже была?". Сотрудница банка уверено кивает: "Конечно, реально. Главное, чтобы Вы подобрали подходящую квартиру и чтобы справки у Вас все в порядке были. А кредит выдадим, не переживайте".

Выйдя из отделения, дожидаюсь маму с ребенком. "Ну как? Решились на оформление кредита?", - пристаю к ней с вопросом. "Нет, не получится. Доходов не хватает. Сказали, мы можем получить в кредит максимум 100 тыс. грн. А остальное - своими деньгами", - грустно улыбается она.

Широкий выбор из ничего

Ипотечный центр, который предстоит посетить жителям столицы, желающим воспользоваться льготной ипотекой, расположен по ул. Максима Кривоноса, 2-а. Не без труда отыскав нужный номер дома, захожу в здание какого-то бывшего НИИ, сменившего статус на офисный центр. Однако ни над входом, ни в холе таблички "Ипотечный центр" не видно. Обращаюсь за помощью к охраннику. "Выйдете из здания, зайдете за угол, там ворота, пройдете два теннисных корта, потом еще раз направо и там кирпичное здание. Вам на четвертый этаж", - скороговоркой объясняет охранник.

"Никогда бы сама не нашла", - думаю я, минуя теннисные корты. Кирпичное здание и внутри и снаружи больше похоже на заброшенную больницу где-то в райцентре. Под оббитыми ступеньками покоятся мертвые насекомые. На последнем, четвертом этаже установлены новые двери и надпись "Ипотечный центр". От двери к двери мигрируют группы людей с пачками документов. На меня смотрят неодобрительно, как на конкурента. Спрашиваю, как попасть на консультацию.

"А Вы уже квартиру выбрали? Сначала надо квартиру выбрать", - отвечают сразу несколько человек. Пытаюсь выяснить, есть ли очередь в этот кабинет. "Если к "Киевгорстрою", то за нами", - отвечает молодая пара. "Я к другому застройщику", - отвечаю я и захожу в кабинет.

Там сидят представители шести компаний: "Киевгорстрой", "Житлоинвестбуд", "Лико-Холдинг", "Градострой", "Укрбуд" и УМК. У нескольких столов ажиотаж. Представитель компании "Лико-Холдинг" сидит одна. Подхожу к ней. Лениво взглянув на меня, девушка сообщает, что она занята. Продвигаюсь дальше - "Укрбуд".

"У нас только один дом", - выпаливает представитель компании. Я смотрю на карту: "О, м. Выдубичи, интересно…". "До метро 10 км, это просто так нарисовано", - сообщает она. "Однокомнатные есть?", - спрашиваю. "Нет, только 3- и 4-комнатные", - уже довольно агрессивно отвечает представитель застройщика. "А когда сдаетесь?". - "В 2014 году", - она явно ждет, когда я уйду.

Представитель "Житлоинвестбуда" общается более благосклонно. У них и однокомнатные квартиры есть, правда, только один вариант планировки - через всю квартиру идет глухая внешняя стена. И дом один - на Троещине. Сдаются в IV квартале 2013 года. А стоимость кв. м - 8,75 тыс. грн. У "Укрбуда" - всего 7 тыс.

Самый популярный застройщик - "Киевгортрой". У него больше всего домов и, соответственно, вариантов квартир. Клиентке передо мной представитель компании выписывает метраж и стоимость квартиры на небольшом стикере. "Идите, оформляйте. Потом ко мне и запишем эту квартиру за Вами", - напутствует она. Присаживаясь у стола "Киевгорстроя", традиционно задаю вопрос о наличии однокомнатных квартир. "Одна, на 23-м этаже, Троещина", - сухо отвечает представитель застройщика. Судя по всему, ей этот вопрос уже порядком надоел. Метраж однокомнатной квартиры превышает норматив программы льготного кредитования даже для трех человек (48 кв. м) на 17 кв. м Стоимость одного - метра 8,2 тыс. грн. Общая стоимость квартиры - 451 тыс. грн., а в кредит дадут максимум 304 тыс. грн. Доложить надо 150 тыс., как и предупреждала менеджер банка.

Говорю: "Выписывайте мне эту квартиру". "Все документы собрали?", - скептически интересуется менеджер по продажам. Я показываю паспорт, код, их копии, справку о доходах. "А форма № 3? Где форма № 3?", - строго спрашивает она. "Я поднесу", - заискивающе улыбаюсь. "Вот соберете все документы, тогда и приходите", - отрезает представитель "Киевгорстроя".

Кто следующий?

Возле кабинета, где подают документы, несколько человек. Понимая, что меня все равно отфутболят - я ведь без стикера от застройщика! - занимаю очередь. Передо мной девушка с большой папкой. Спрашиваю: "У кого квартиру выбрали?". Она, махнув рукой, отвечает: "Разве есть из чего выбирать? Я могу взять только однокомнатную, а их нет". "А у "Киевгорстроя"? На 23-м этаже…", - начинаю я. "Да, 55 квадратных метров, я на такую не насобираю", - вздыхает.

Мимо пробегают два сотрудника Ипотечного центра, живо обсуждая, что кому-то надо прописаться к родителям, чтобы получить право на кредит. Чуть в стороне сидит мужчина с довольным лицом. Они с женой уже подали документы и теперь хотят попасть к представителю банка (в этом же кабинете консультируют банковские сотрудники). Решение им обещают сообщить где-то через две недели по телефону. Они готовы ждать.

Наконец, подходит моя очередь. Консультант спрашивает, выбрала ли я квартиру. Объясняю, что выбрала, но не хватает справки из ЖЭКа. И сообщаю, что на очереди не стою. "Нет, нет, это уже не обязательно. А вот форму №3 принесите. Без нее никак. Мы ведь должны проверить, что Вы действительно нуждаетесь в улучшении жилищных условий", - объясняет сотрудник Ипотечного центра. Я обещаю принести справку и на этом мы прощаемся.

Выводы "Денег"

Из этого эксперимента мы сделали несколько выводов. Желающих воспользоваться программой льготного кредитования много. Людей, которым она реально доступна, в разы меньше. Первое отсечение - по доходам. Чем меньше доход семьи, тем большую сумму нужно внести в качестве собственного взноса. Нонсенс? Да. Но с точки зрения рисков банка вполне понятно.

Второй фактор, отсеивающий потенциальных участников программы, - отсутствие адекватных предложений от застройщиков. Одно-, двухкомнатных квартир почти нет. А если есть, они либо слишком большого метража, либо неудачной планировки (судя по всему, квартиры, которые застройщик не смог продать обычным покупателям). Чтобы купить 3-, 4-комнатную квартиру, необходимо самостоятельно оплатить 50-60% ее стоимости, так как реальный метраж квартиры, как правило, на 20-30 кв. м больше норматива. Те, кто может себе это позволить, вряд ли нуждаются в улучшении жилищных условий.

Третий фактор - абсолютно все квартиры, которые сейчас реально предлагают застройщики, находят в недостроях, срок их сдачи, в лучшем случае, конец 2013 года, в худшем 2014-2015 гг. То есть, люди, живущие, к примеру, в съемных квартирах, вынуждены будут год, два, три оплачивать одновременно кредит и аренду жилья. Не слишком многим это по карману.

Еще одно открытие - то, что заемщику придется платить взносы в банк из расчета 16% годовых, а компенсация будет приходить на личный счет клиента только в следующем месяце. Хотя чиновники обещали перечисление компенсации автоматически на банк и без разрыва во времени. Если вопрос только в разрыве во времени, то все не так уж страшно - просто придется один раз внести собственные 16%, а потом разница будет покрываться за счет предыдущих платежей. Но вот если компенсации будут задерживать, как это случалось в 2008-2010 годы с компенсациями по программам ГИУ (Государственное ипотечное учреждение), заемщикам придется тяжко.

Общее впечатление - процесс оформления крайне забюрократизирован. Чтобы стать участником программы, надо брать несколько дней за свой счет на работе (Ипотечный центр работает только в будни с 9.00 до 17.00, с перерывом на обед). От начала до конца (дата подписания договоров) процесс займет около месяца.

Порядок действий

1. Идем в Ипотечный центр:

· выбираем квартиру у застройщика;

· с информацией о квартире и полным пакетом документов идем на консультацию к сотруднику Ипотечного центра;

· оформляем заявку.

2. Дожидаемся решения Ипотечного центра и отправляемся в банк (ждем до двух недель)
3. Подаем в банк пакет документов на оформление кредита
4. Дожидаемся решения кредитного комитета банка (до одной недели)
5. Открываем в банке текущий счет (для перечисления кредитых средств и получения компенсации) - 10 грн.
6. Банк выписывает гарантийное письмо застройщику, что он готов выдать кредит
7. Заказываем оценку имущественных прав у оценщика, аккредитованного в банке - 500 грн.
8. Заключаем трехсторонний договор о частичной компенсации процентов между заемщиком, банком и Ипотечным центром.
9. Оплачиваем на счет застройщика собственный взнос.
10. Заключаем с застройщиком договор купли-продажи имущественных прав.
11. Заключаем кредитный договор.

Пакет документов для Ипотечного центра:

• - заявление о предоставлении частичной компенсации;
• - копия паспорта;
• - копия справки о присвоении идентификационного кода;
• - справка о составе семьи (форма №3);
• - копия свидетельства о браке (для тех, кто в браке);
• - копия свидетельства о рождении ребенка (у кого есть дети);
• - справки о доходах всех членов семьи.

Кто имеет право стать участником программы*

• - обеспеченные жилой площадью менее, чем 9 м кв. на одного члена семьи;
• - проживающие в помещении, которое не отвечает санитарным и техническим нормам;
• - больные с тяжелой формой заболевания, которые не могут проживать в коммунальной квартире или одной комнате с другими членами семьи;
• - арендующие жилье более пяти лет;
• - проживающие в общежитиях.

* В настоящее время готовится решение о расширении перечня категорий претендентов, "Деньги" напишут об этом сразу после его одобрения правительством.

Елена БУРУЛЬ, Деньги.ua №17, 19 сентября 2012