Ах, этот дорогой, беспроцентный, потребительский кредит

БЕСПЛАТНЫЙ СЫР ТОЛЬКО В МЫШЕЛОВКЕ

Сообщения о возможности стать обладателем желанного товара, не имея на руках нужной суммы, сегодня просто заполонили теле- и радиоэфир. Для этого необходимо всего лишь оформить кредит, к тому же беспроцентный. Если воспринимать эту информацию буквально, не вдаваясь в тонкости дела, можно наивно предположить, что если стиральная машинка стоит 2000 грн., то в 2000 грн. она тебе и обойдется, только выплачивать ты их будешь частями, скажем, 10 месяцев по 200 грн. Святая простота. Меценаты, так любящие нас, простых, совсем не богатых украинцев, что даже готовы предоставлять нам свои деньги в бесплатное пользование на длительный срок, еще не родились. Платить за полученные беспроцентные кредиты все-таки придется и, как правило, сумму весьма немалую.

Зачастую банки и кредитные общества, предоставляющие кредиты, пытаются это завуалировать.

Если бы заемщик, оформляющий кредит, увидел, что конечная стоимость приобретаемого им товара возросла на несколько десятков процентов, возможно, он не стал бы так доверчиво относиться к вездесущей рекламе и реально смог бы оценить свои возможности своевременного возвращения денег. Как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке, но, очевидно, количество людей, уже попавших в нее, стало столь огромно, что Национальный банк Украины, как главный регулятор финансового рынка страны, решил помочь заемщикам.

Изданное специально по этому поводу постановление НБУ (№168 от 10.05.2007 г.) "Об утверждении правил предоставления банками информации потребителю об условиях кредитования и общей стоимости кредита" обязало банки предоставлять клиентам правдивую информацию о ставке кредита, комиссионных сборах, размерах платежей и других сопутствующих кредиту выплатах. Однако постановление до сих пор не действует. Хотя оно и насторожило некоторые банки - они оспорили это постановление в суде.

СТОИТ ЗАПОМНИТЬ

Какие "подводные камни" должны открыться заемщикам, когда постановление все-таки станет реально выполняться?

Настоящая цена "получаемых" нами денег - кредита в банке - учитывает все: проценты, комиссии и сборы, которые заемщик должен уплатить банку за пользование ссуженными ему деньгами, а также платежи в пользу третьих лиц (услуги по государственной регистрации, услуги нотариуса, услуги по оценке передаваемого в залог имущества, услуги по страхованию предмета залога или жизни заемщика и т. д.).

Об этих платежах заемщик изначально, как правило, даже не догадывается. А они зачастую достаточно велики. Первоначально заявленные, скажем, 14% годовых фактически могут оказаться и 40%, а то и 80%. Покупатели попадают в кредитную ловушку из-за того, что полную стоимость кредита до подписания договора им четко обычно не говорят. Узнают они ее после, но изменить тогда уже что-либо бывает слишком дорого. Отступные, взимаемые за расторжение договора, достаточно велики и сравнимы с реальной выплатой за предоставляемый кредит.

Выбирая кредитную программу, необходимо в первую очередь ознакомиться с условиями кредитования, выписанными в договоре. Причем обязательно до момента подписания указанного документа, а не после. Некоторые "кредитчики" заявляют, что договор содержит некую конфиденциальную информацию или коммерческую тайну, поэтому свободному ознакомлению не подлежит. Настаивайте, ссылайтесь на постановление НБУ (№168 от 10.05.2007 г.). Если не покажут - повод основательно подумать о том, сколько на вас хотят заработать.

У разных кредиторов условия кредитования, как правило, существенно не отличаются. Но банк или кредитное общество никогда не оставит себя без прибыли. Они могут, например, перераспределить доходность с процентной ставки на комиссионный сбор. Если комиссии и процентов по кредиту нет, значит, их стоимость уже заложена в цене товара, что легко можно проверить в соседнем магазине, не предоставляющем такой кредит. Там аналогичный товар может стоить дешевле именно на ту сумму, которую с вас получат, предоставляя беспроцентный кредит.

СКОЛЬКО ПЕРЕПЛАЧИВАЕМ

Пройдя по житомирским магазинам, в которых располагаются предоставляющие кредиты консультационные пункты, мы поинтересовались, какую сумму надо переплатить, заняв 2500 гривен (скажем, на холодильник), если первый взнос будет в 300 грн. Консультант после проведенных расчетов сообщил, что переплата составит 1024,4 грн. плюс 56,25 грн. за страховку. Всего, выплачивая по предоставленному на год графику, придется выплатить 3580,65 грн.

В пункте одного из банков при тех же условиях предложили выплачивать по 253,92 грн. в месяц (за год получается 3047,04 грн.).

Другой банк предложил кредит, по которому ежемесячная плата составляет 280 грн. При этом дополнительно берется страховой платеж 264 грн. Кроме того, в информации (справке), предоставленной вместо договора для ознакомления, оговаривается, что график погашения и размер ежемесячного платежа будут уточнены при подписании договора, а окончательный расчет (остаточное погашение) будет проведено в конце срока указанного в договоре кредита, что весьма настораживает. В другом месте пообещали при тех же начальных условиях, что сумма ежемесячных выплат составит 237,44 грн. и никаких дополнительных выплат не будет. Общая сумма выплат в таком случае будет 2849,28 грн., т.е. плата за годовой кредит составит 350 грн. Договор на кредит для ознакомления нигде не предложили.

Анализ некоторых программ, по которым предлагают кредиты, показал, что наиболее выгодны те, где акцент делается на процентной ставке. Например, небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия. Или же беспроцентный кредит и одноразовая комиссия (около 20%). Те банковские программы, где используется ежемесячная комиссия, как правило, наиболее дорогие. Реальная ставка по таким кредитам иногда может доходить до 80%.

Ежемесячная комиссия, как правило, колеблется от 1 до 3% и рассчитывается или от суммы остатка задолженности, или от всей суммы кредита. Понятно, что во втором случае придется уплатить только в виде ежемесячных комиссий от 12 до 36% годовых от суммы покупки.

Кроме одноразовых и ежемесячных, встречаются и другие комиссии. Например, комиссия за рассмотрение заявки, за оформление и выдачу кредита, комиссия за ведение кредитного дела (за ежемесячное обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита), комиссия за получение кредита наличными деньгами и т.д. Выбирая кредитную программу, учтите, что при уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и соответственно выплаты по нему. Если вместо первоначального взноса вам предлагают оплатить одноразовую комиссию, то ее уплата не повлияет на размер суммы кредита и проценты не уменьшит.

ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР!

Многие оформляют кредит на более длительный срок, чем реально могут его выплатить, рассчитывая при этом погасить кредит досрочно и сэкономить на набегающих процентах. Некоторые учреждения и организации, предоставляющие кредит, уже учитывают это и не допускают досрочных платежей. Досрочно внесенные вами деньги лежат на счету до оговоренного дня, в который банк списывает с вашей задолжности заранее оговоренную плановую сумму, но не более. Иногда в договоре на кредит даже при досрочном погашении всей суммы кредита предусматривают выплату процентов за весь срок кредита в полном объеме (или штрафные санкции). То есть вы ничего не сэкономите, погасив кредит досрочно. Никто так просто не отказывается от своих доходов. Внимательно читайте договор!

Жадность некоторых кредиторов, упорно не дающих возможность заемщикам точно просчитать полную сумму всех затрат по предоставляемому кредиту, дала толчок развитию такого нового для Украины, но давно и успешно существующего за рубежом вида финансовой деятельности, как кредитный брокер. Который, так же, как и адвокат в суде, представляет интересы клиентов, но только в банке. Сумма, которую такой брокер помогает вам сэкономить при получении серьезного кредита (на машину, квартиру), как правило, измеряется такими цифрами, что сэкономленных денег вполне хватает и ему на зарплату, и клиенту остается немало. Остается ждать, когда такие брокеры станут активно работать в Житомире и помогут реально оценивать все прелести предоставляемых нам кредитов.

ВЫВОДЫ

Тот, кто захотел вникнуть в тонкости механизма предоставления беспроцентных кредитов, думаю, уже понял, что вопрос потребительских кредитов не столь прост. Кому не хватило терпения или математических познаний, чтобы проследить механизм начислений на одалживаемую сумму, пусть не расстраивается. Главное, понять одну простую истину: беспроцентные кредиты - вещь удобная, выгодная. Но в большей мере для тех, кто их предоставляет, а не для тех, кому их так вежливо навязывают. Богатые в результате становятся еще богаче, бедные - еще беднее.