Страховые компании не заинтересованы в защите вашего автомобиля

Помните плакат по технике безопасности, на котором написано: «КАСКА – пропуск на строительство»? Автомобильное страхование КАСКО должно, как каска, защитить вашу машину. Но пропуском в безопасную зону является ваша внимательность во время чтения договора. Иначе можно заплатить большие деньги, а реальной защиты не получить. Вот несколько советов по собственному опыту.

Во время кредитного всплеска продаж много страховых компаний фактически построили что-то такое, что напоминает финансовую пирамиду. Большой поток клиентов обеспечивал им хорошие прибыли. Но, как только эти клиенты начали попадать в ДТП, оказалось, что выплачивать им страховое возмещение нечем. Ведь, соревнуясь за клиента, некоторые страховщики предлагали слишком лояльные условия, чтобы его привлечь. Вот и вводят теперь разные «особенные условия» или расширяют списки рисков, по которым возмещение не выплачивается.

Эти вредные «исключения» обычно находятся во второй части договора, до которой многие так и не смогут дочитать, устав от специальной терминологии и высокомерных формулировок. А зря!!! Именно здесь и может скрываться тот несчастливый пункт, из-за которого вам не выплатят надлежащее страхование. Например, некоторые компании по-своему перефразируют пункт из «Правил страхования», где написано, что страховое возмещение не выплачивается из-за: «взрыва в результате перевозки, хранения взрывоопасных веществ, боеприпасов». В «сурдопереводе» страховой компании эта фраза может звучать как «повреждение автомобиля в результате использования взрывных устройств или огнестрельного оружия». То есть, если ваш автомобиль ошибочно взорвут или продырявят из автомата какие-то злодеи, вам никто ничего не компенсирует. Улавливаете разницу: просто взорвали машину или она взорвалась потому, что хозяин занимался перевозками взрывоопасных веществ?

Отказ в страховом возмещении может быть и за нарушение Правил пожарной безопасности, хранения и перевозки легковоспламеняющихся и взрывоопасных веществ. Причем, что конкретно стоит за этим правилом (то есть, что нельзя делать) – в договоре обычно не объясняют. Поэтому желательно попросить страховую компанию (СК) сделать это в письменном виде.

Не радуйтесь преждевременно, увидев в страховом договоре развесистый перечень того, что квалифицируется как стихийное бедствие и за что, соответственно, вам компенсируют убытки: «буря, ураган, смерч, наводнение, затопление, паводок, дождь, град, сель, землетрясение, обвал, проседание почвы, сдвиг почвы, лавина, необычные для данной местности морозы и большие снегопады, действие подземных вод, шторма, цунами, удар молнии и другие необычные явления природы», и так далее, и все такое. Дочитайте этот «армагеддон» до конца. Нет ли немного дальше пункта, где написано, что «страховщик не несет ответственность за случаи, которые произошли на территории, на которой объявлено чрезвычайное положение или угроза стихийного бедствия».

Некоторые СК не признают страховым случаем (а, следовательно, и не выплачивают по ним компенсации) «падение с транспортного средства груза, оборудования и запчастей, попадание предметов, вылетевших из-под колес транспортного средства». Поэтому, проще говоря, если вам на трассе разбил стекло булыжник, который вылетел из-под колес грузовика (что бывает часто на наших дорогах), то это ваши личные проблемы.

Закономерный вопрос возникает, читая такой пункт (есть он и в «Правилах страхования»), как «потеря товарной стоимости транспортного средства (ТС)». Если вы наивно считаете, что каждое повреждение автомобиля, от которого, собственно, его и страхуют, непосредственно влияет на его товарную стоимость, то ошибаетесь. Оказывается, и об этом в своих договорах честно пишут много страховых компаний, «потеря товарной стоимости» не является страховым случаем.

Достаточно часто в договорах есть пункт, в котором нужно немедленно (на протяжении часа) сообщить в компанию о страховом случае. Возникает логический вопрос: как можно сделать это «немедленно», если, например, автомобиль повредили ночью, а владелец обнаружил это лишь утром, когда проснулся? Следовательно, с момента события прошло, конечно, больше часа, и рассчитывать на страховое возмещение не придется. Такое стечение обстоятельств может стать формальным поводом для отказа.

Если вы обнаружили такой пункт в своем договоре, попросите сформулировать его более корректно (конечно, до подписания договора). Это несложно сделать, прибавив к «немедленно» уточняющую фразу «как только станет известно». Еще один интересный пункт, опираясь на который, некоторые страховые компании отказывают в страховой компенсации: «небрежное отношение к транспортному средству, его хранению, использованию не по назначению или с нарушением условий технической эксплуатации».

Относительно нарушения условий технической эксплуатации все понятно. Сложнее с использованием автомобиля «не по назначению». Хотя можно допустить, что в машине, вероятно, не стоит выращивать грибы или засаливать огурцы. А что понимать под «небрежным отношением»? Под такую формулировку (по желанию) можно подвести даже невымытую машину. Поэтому, если такой пункт будет в вашем договоре, требуйте его письменного объяснения или отмены.

Часто, чтобы полностью снять с себя ответственность, некоторые страховые компании в разделе «Особенные условия» прописывают, что по риску «хищения» страховая компания может отказать в возмещении, если ночью автомобиль стоит не на охраняемой парковке. Вместе с этим, еще одним из обязательных условий, что выдвигает СК, может быть оборудование автомобиля устройством против угона. А в некоторых СК от клиента в обязательном порядке нужно наличие и постоянное функционирование не менее двух (!) охранных систем или устройств против угона. А одной из причин, по которой страхователю могут отказать в страховом возмещении, является «отказ сигнализации во время угона». То есть, законопослушный владелец авто может поставить хоть две системы, но если профессионалы-злоумышленники выключат их, автомобилист страховки не получит.

Некоторые СК не считают страховым случаем «кражу, уничтожение или повреждение автомобиля, которая случилась во время покупки-продажи ТС». Возникает вопрос: а за что мы платим страховку? Не проще платить за охраняемую стоянку, и купить устройство против угона авто. Поэтому, каким бы нудным не казался на первый взгляд шрифт текста «Авто КАСКО», можете не сомневаться – там есть что почитать.

Читайте и читайте внимательно. В отличие от книжек из серии «Как стать богатым», такое чтение сэкономит вам реальные деньги.

1. Перед тем, как заключать договор со страховой компанией, выучите на ее сайте «Правила страхования». Или попросите их в компании предварительно. Обычно в «Правилах» приблизительно 20 страниц, поэтому изучить их во время заключения договора вы вряд ли успеете.
2. Внимательно и спокойно читайте свой страховой договор, стремясь, каждый раз «примерять» его пункты к реальным событиям, которые могут с вами произойти. В непонятных местах или таких, которые вызывают сомнение, просите разъяснений.
3. Старайтесь избегать в договоре пунктов с общими, расплывчатыми формулировками. Просите их письменного разъяснения или расшифровки или в самом договоре, или в приложении к нему.
4. Не стесняйтесь (вы имеете на это законное право) просить о корректировках в договоре, которые, по вашему мнению, будут защищать ваши права, а не только права и интересы страховой компании.
5. Условия, по которым в страховом возмещении СК отказывают и случаи, которые являются исключениями и не признаются страховыми компаниями, должны отвечать ПДД, а не требовать от автомобилиста невозможного. Их нужно изучать особенно тщательно.
6. Спокойно взвесьте все риски, по которым страховая компания снимает с себя ответственность и с самого начала отказывается выплачивать страховку. Тогда вам станет понятным, реально вы что-то страхуете или это – самообман.
7. Если страховая компания не идет на обсуждение ваших замечаний относительно договора, скорее всего, ее цель не застраховать ваш автомобиль, а получить с вас деньги, ни за что не отвечая.
8. Решение о страховании должно быть взвешенным и подкреплено хорошо изученным договором. Иначе, большая вероятность того, что деньги за страхование вы выбросите на ветер.