Медицинское добровольное страхование: за или против?

В Україні дедалі більше користується популярністю добровільне медичне страхування (МДС). Послуги з даного виду страхування розвиваються швидкими темпами, але далеко не всі володіють повною інформацією щодо нього.

Статистичні дані свідчать, що протягом останніх років спостерігається погіршення стану здоров'я населення, а видатки з держбюджету на охорону здоров’я неспроможні покрити навіть половину реальних потреб. Безкоштовна медицина давно перетворилася на міф. Відвідуючи районні поліклініки, розуміємо, що без грошей питання, пов’язані зі здоров'ям, уже не вирішуються.

Після довгої черги до кабінету лікаря, ми витрачаємо купу грошей на його призначення. Перебуваючи у лікарні, щоб бува не залишитися без уваги, мусимо додатково «стимулювати» медпрацівників. Така собі «безкоштовна медицина» обходиться дорожчою, ніж деякі варіанти лікування у приватній клініці.

Можливо вигідніше придбати поліс добровільного медичного страхування? Я не хочу сказати, що медичне страхування недороге і рятує від усіх напастей, але, як не дивно, поліс допомагає заощадити. Судіть самі, купивши поліс на рік, ми застраховані від підвищення вартості медичних послуг. Лікар не зможе призначити непотрібну процедуру тому, що в штаті кожної страхової компанії працюють лікарі-експерти, які перевіряють відповідність призначених процедур і досліджень встановленому діагнозу. Крім того, ДМС забезпечує доброзичливе обслуговування, відсутність черг і зручність запису до фахівців. Вибравши медичну страховку, ми захищаємо своє життя і здоров'я від лікарів-дилетантів, тому що надійна страхова компанія, піклуючись про свою репутацію, не дозволить собі зв’язуватися з непрофесіоналами.

Медична страховка в залежності від вибору включає в себе оплату амбулаторного та стаціонарного лікування, екстрену і планову медичну допомогу, оплату медикаментів, стоматологічну допомогу, консультації лікарів, діагностику, гінекологію, урологію. Ціна медичної страховки залежить також від того, якого класу клініку ми обираємо. Це може бути як державна, так і комерційна клініка.

Як показує практика, страхову компанію слід обирати лише з досвідом роботи. На сьогодні на страховому ринку працюють більше 470 страхових компаній, з них близько 100 мають ліцензії на добровільне медичне страхування. Ці компанії мають різні можливості, досвід і авторитет. Найбільш відомі з них - це Державна акціонерна страхова компанія «Укрінмедстрах», Страхова компанія «NGS» (НАФТАГАЗСТРАХ), закрите акціонерне товариство «Акціонерна страхова компанія «Остра-Київ», відкрите акціонерне товариство «Страхова компанія «Алькона», відкрите акціонерне товариство «Страхова компанія «Оранта-Донбас», Страхова компанія «УНІКА».

Однією з перших страхових компаній, що запропонувала на страховому ринку медичне страхування і зараз володіє чи не найбільшим досвідом серед українських страховиків, є страхова компанія «NGS» (НАФТАГАЗСТРАХ), яка 10 лютого 2013 року відзначила 18 років роботи на вітчизняному ринку. За роки діяльності Компанія твердо закріпила за собою позицію лідера добровільного медичного страхування й утвердилася в статусі компанії, що динамічно розвивається. «NGS» забезпечує високу якість медичного обслуговування з залученням висококваліфікованого медичного персоналу та найсучаснішого діагностичного обладнання; тут немає обмежень по кількості госпіталізації; забезпечена можливість лікування хвороб, які потребують високовартісного медикаментозного забезпечення; контроль надання меддопомоги лікувальними закладами та розгляд претензій застрахованих осіб щодо якості лікування; пільгові умови страхування для членів сімей застрахованих осіб компанії.

СК «NGS»має ліцензії Держфінпослуг України на проведення 20 видів страхування.

Надійність та чесність роботи Компанії підтверджена перемогами у Всеукраїнських конкурсах «Лідер страхового ринку» у номінаціях «Лідер медичного страхування по роботі з фізичними особами» (2009, 2011 рр.), «Лідер медичного страхування по роботі з корпоративними клієнтами» (2010р.) та «Компанія, що найбільш динамічно розвивається» (2011 р.) за версією журналу «Банкиръ». За версією журналу «Insurance Top» Компанія підтвердила статус лідера добровільного медичного страхування, посівши 1-е місце у рейтингу «ТОП-50 на ринку ДМС». А генеральний директор Анатолій Чубинський став лауреатом XVI Загальнонаціональної програми «Людина року 2011» в номінації «Лідер страхового ринку року».

За підсумками роботи у 2012році страхова компанія зібрала 230,3 млн. грн. страхових платежів, що в 1,7 разів більше показника 2011 року (136,2 млн. грн ). В 1,8 раз збільшилися і страхові виплати в компанії – з 80,6 млн. грн. у 2011 році до 147,3 млн. грн. у 2012 році. Рівень виплат в компанії за 2012 рік склав 63,9%. Пріоритетним напрямком діяльності страхової компанії залишається медичне страхування, на яке припадає 98% премій у структурі страхового портфеля. Також, за минулий рік СК «NGS» збільшила кількість укладених договорів страхування з 415 тис. до 513 тис., з них 95% – це договори медичного страхування. Обсяг сформованих страхових резервів станом на 01.01.2013р. становить 19 млн. грн., що вище показника на початок 2011 року (17,3 млн. грн.).

Збільшились в 1,6 разів і активи компанії: у 2012 році вони становили 109,3 млн. грн. проти 69,6 млн. грн. у 2011 році.

У Компанії цілодобово працює Контакт-Центр. Головне завдання його роботи – задоволення інформаційних потреб клієнта, координація дій останнього у разі настання страхового випадку або просто надання консультації з питань, що цікавлять клієнта.

Інша страхова компанія ЗАТ СК«Остра-Київ» - здійснює медичне страхування з початку 2000 р. За програмою «Поліклініка» Компанія оплачує вартість перевезення, госпіталізації застрахованої особи, консультації лікарів, здійснення лабораторних досліджень і діагностичних тестів, допомогу вдома, первинний огляд стоматолога. Вона включає обслуговування як дорослих, так і дітей. Програма «Невідкладна медична допомога» передбачає оплату приїзду бригади швидкої медичної допомоги, первісний огляд хворого, його перевезення і госпіталізацію, встановлення попереднього діагнозу. Страхова сума за цією програмою не має обмежень. Специфіка страхової програми «Стаціонарна допомога» полягає у відсутності попереднього медичного обстеження до укладання договору страхування та відшкодування витрат на лікування туберкульозу. Важливою особливістю є те, що у договорах не встановлюється франшиза (частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування).

На сучасному ринку страхових послуг в Україні помітне місце займає ДАСК «Укрінмедстрах». Компанія здійснює медичні послуги згідно з програмами медичного страхування: амбулаторно-поліклінічна допомога; стаціонарна допомога; швидка медична допомога;комплексна медична допомога; сімейний поліс; медична реабілітація; екстрена медична допомога; програма «Медичне ускладнення».

Медичне страхування поділяється за формами на обов'язкове і добровільне. Обов'язкове медичне страхування (ОМС) є частиною системи соціального страхування і основною формою медичного страхування у країнах з ринковою економікою. Добровільне медичне страхування (ДМС) є доповненням до обов'язкового і гарантує оплату медичних послуг, що надані понад його програму. Страхові компанії можуть пропонувати страхувальникам спеціалізовані та універсальні страхові поліси. Універсальний передбачає страхові випадки, медична допомога при яких не потребує спеціального лікування або консультацій лікарів вузьких спеціальностей. Це виклик дільничного лікаря додому, якщо має місце нездужання, підвищення температури або звернення до послуг сімейного лікаря. Спеціалізований дає змогу скористатися медичними послугами лікарів вузьких спеціальностей або брати під страховий захист лише певний стан здоров'я (вагітність, пологи).

Оформлювати медичне страхування чи ні – особиста справа кожного. Рішення щодо страхування має бути зваженим та обміркованим, адже це кошти з вашого сімейного бюджету. Підрахуйте, скільки в цілому ви витрачаєте на своє здоров’я і вам стане все зрозуміло.

Слід пам’ятати, що СНІД, ВІЛ, туберкульоз, венеричні захворювання не є страховим випадком і не входять в програму добровільного медичного страхування. Річ у тому, що лікування більшості цих захворювань відноситься до соціальних державних програм, а вони фінансуються з бюджету.

І ще, страхова компанія - це не благодійний фонд, тож не варто очікувати занадто багато. Страховка покриє лише те, що прописано в договорі. Отож, щоб не потрапити в халепу, потрібно уважно вивчити договір зі страховою компанією. Крім того, ви можете поставити запитання представнику Компанії для з'ясування всіх незрозумілих моментів у документах.