На что влияет «кредитная история»

Понятие «кредитная история» (КИ) – фиксация финансовой активности, деловая репутация отдельного гражданина в Украине – несколько отличается от «кредитной истории» европейца или гражданина США. Темпы «сближения» украинской и европейских версий достаточно велики.

Предоставляя возможность оформить займ online, даже имея кредит с просрочками, на самых выгодных в украинской системе микрофинансирования условиях, УкрПозика поможет разобраться с особенностями и последствиями плохой/хорошей КИ. 
 

Особенности украинских «кредитных историй». К чему мы стремимся?

В европейских странах и США, где уровень финансовой культуры достаточно высок,  «кредитная история» фиксирует все сферы социальной и финансовой активности: коммунальные платежи, налоговые, кредитные, арендные и т.д.

Даже частные поставщики коммунальных услуг могут потребовать предоплату или залог от потребителя, чья «кредитная история» в этой области зафиксировала зафиксировала просрочки или непогашенные задолженности, при заключении договора на поставку услуги. По тем же причинам человеку с негативной кредитной историей могут отказать в аренде жилья и многом другом.  



 

Кем и для кого формируется «кредитная история»

В Украине, в соответствии с законом «Об организации формирования и обращения кредитных историй», с 2009 года вся информация о финансовой активности граждан фиксируется бюро кредитных историй и формируется из данных, предоставляемых банками. Это своеобразная «книга жалоб и предложений», куда заносятся все нюансы взаимоотношений «заёмщика» и банка (коллекторной организации, финансового союза или кредитного общества). Данные этой книги ярко иллюстрируют общую картину финансовой активности и уровень финкультуры в стране в целом.

В последствии данные предоставляются финансовым организациям (банкам), а также могут быть проверены самим «героем романа», то есть КИ: (один раз в год – бесплатно, в остальные разы – за установленную плату) как лично, по заявлению, так и online.

Исходя из этого, можно сделать простой вывод: если в КИ есть место просрочкам или неоплаченным задолженностям – новый займ оформить не удастся. В Украине это не совсем так.
 

Кто и как определяет «хорошую» или «плохую» КИ?

У каждого банка на этот счёт есть своя точка зрения, то есть – свои правила и критерии оценки «плохой» или «хорошей» КИ. Например, если заёмщик просрочил платёж по потребительскому займу, но регулярно выполнял условия ипотеки, банк может рассмотреть такую КИ, как хорошую и предоставить выгодные для обеих сторон условия нового кредитного договора.

Сталкиваясь с различными сценариями КИ, банки и ресурсы микрофинансирования рассматривают каждый случай отдельно. При наличии «плохой» КИ кредитор может «подстраховаться» более высокими процентами по займу, либо необходимостью залога определённой стоимости. Возможны, также, краткосрочные займы без залога даже при «плохой» КИ на определённых условиях, устанавливаемых банком. Вы спросите:
 

«Зачем это банку?»

Затем, что бы деньги вращались. Сейчас это принято называть «живые» деньги. Не стоит забывать о том, что не только данными кредитных историй делятся между собой банки и финансовые организации посредством кредитных бюро, но и самими денежными средствами, посредством потребителей. 

Возможно ли изменить свою кредитную историю?

 Всё в этом мире подвластно изменениям. КИ – не исключение. Любую историю можно превратить в «плохую» за считанные дни. А вот улучшить – на это понадобится много времени. 

Сведения о кредитных договорах и движениях по займах хранятся в течение десяти лет с момента погашения. Каждый новый займ даёт шанс как на «улучшение», так и на «ухудшение» КИ.

Добросовестное выполнение условий договора займа привносит свои плюсы и влияет на кредитный рейтинг в настоящем времени. Именно это чаще всего влияет на принятие решений со стороны банка. 

В числе сведений, хранящихся в кредитном бюро и влияющим на КИ и принятие решений по поводу займов, сохраняются так же файлы с разъяснениями ситуации. Если обстоятельства вынуждают плательщика задерживать выплату, он может подать заявление с разъяснением обстоятельств на оформление кредитных каникул или реструктуризацию кредита. Подобные шаги предусматриваются кредитными договорами и помогают «не портить» КИ в целом и кредитный рейтинг в настоящем времени.

В любом случае следует позаботиться о своей финансовой репутации уже сегодня. Даже если Вы не нуждаетесь в займе, Вам следует добросовестно выполнять условия всех финансовых договоров, в которых Вы участвуете: оплата коммунальных услуг, социального страхования, аренды, налогов и т.д. Как отмечалось ранее в этой статье, Украина достаточно быстро догоняет европейские страны в вопросах финансовых дисциплин. 
 

Заключение

Кредитная история, данные которой сохраняются в базе данных кредитных бюро в течение десяти лет после завершения действия договора, влияет на принятие решений по поводу оформления и условий нового договора займа.

Не стоит перекладывать ответственность на «несовершенную» систему и т.п. Вы можете проверить состояние своего кредитного рейтинга в любой момент, ознакомившись с данными КИ. 

В первую очередь, следует проверить правильность данных КИ. Все ли договоры займов действительно Вами заключались. Если по условиям реального договора займа есть возможность избежать «ухудшения» посредством объяснения обстоятельств, оформляйте реструктуризацию и т.п. не затягивая. 

В случае кратковременных затруднений Вы можете воспользоваться услугами микрофинансирования – «живыми» деньгами, что бы избежать фиксации в КИ просрочки и несвоевременной оплаты. Возможны варианты пере-кредитования.

Правильно оценив свой кредитный рейтинг, поддерживая в «хорошем» состоянии свою КИ, Вы можете рассчитывать на более выгодные условия кредитования в будущем.

Это и есть формирование «финансовой культуры», лежащей в основе европейского благополучия, к которому стремится Украина. Происходит это формирование прямо сейчас, каждым из нас.