Зарплатная карта: удобство или проблема?

По самым скромным оценкам (официальных данных нет), примерно треть всего работоспособного населения Украины получает зарплату на карточки. В Киеве доля "карточников" приближается к 60%. Перед подготовкой статьи корреспонденты "Денег" провели небольшой опрос и выяснили, что большинству (95%) держателей зарплатных карт нравится ими пользоваться. Из плюсов наши собеседники называли вот что: не надо каждый месяц стоять в очереди в бухгалтерии, нет нужды носить с собой крупные суммы денег, оплата покупок картой избавляет от необходимости каждый раз искать мелочь для сдачи, можно рассчитываться за покупки в Интернете и т. д.

И что важно - число удобств заметно растет, если у банка, выпустившего карту, есть хороший интернет-банкинг. Обычно для зарплатных клиентов доступ к нему бесплатен. Интернет-банкинг открывает новые возможности: не выходя из дома можно открывать депозиты, оплачивать счета, отслеживать движения по счету. Кроме того, зарплатная карта - это ключ к повышенным депозитным ставкам и более щадящим кредитным условиям.

Так что в целом зарплатная карта - это удобно! Но лишь в том случае, если банк-эмитент попался хороший.

Не выбирают

Да-да, именно попался, ведь сотрудники компании не выбирают банк, через карты которого они будут получать зарплату. Решение принимает высшее руководство - CEO, финдиректор, главный бухгалтер. Естественно, выбор далеко не всегда совпадает с мнением сотрудников. К примеру, одна столичная компания заключила контракт на обслуживание с банком, у которого в Киеве всего два (!) отделения, а количество банкоматов можно сосчитать по пальцам одной руки.

Малая численность отделений и банкоматов - не самое страшное, чем может "порадовать" банк своих клиентов. Случается, что такой банк просто ставит банкомат на проходной крупного предприятия, с которым заключено соглашение о зарплатном проекте, и тем снимается добрая половина проблем, ведь большинство транзакций по зарплатной карте - получение наличных.

Однако случается всякое: читательница "Денег" Марина Свиридова рассказала, что в банке, где она обслуживается как зарплатный клиент, часто хамят, получить какую-либо информацию невозможно, в отделениях - постоянные очереди. При этом уже два раза в банке теряли ее документы. В результате она была вынуждены сама ехать в отделение с ксерокопией паспорта и кода.

Можно ли в таком случае отказаться от зарплатной карты? Редакция "Денег" неоднократно получала запросы похожего толка. Формально это возможно и это право даже закреплено законодательно. Тем не менее, сменить карту, на которую падает зарплата - дело малореальное. Можно себе только представить "радость" бухгалтера, которому нужно перечислять зарплату каждому сотруднику в разные банки, а еще парочке - выдавать наличными.

Кроме того, когда компания подписывает контракт на обслуживание по зарплатному проекту, стоимость пакета зависит от количества сотрудников, которые будут получать зарплату на карты. Естественно, чем масштабнее проект, тем более выгодные условия банк предлагает клиенту. И руководство вряд ли согласится "потерять клиента". Дело может дойти даже до увольнения. Поэтому перед тем, как затевать "борьбу за справедливость", стоит серьезно обдумать цену вопроса. В конце концов, зарплатная карта обычно позволяет снять наличные без комиссий.

Без спросу

Как правило с зарплатными картами возникают те же проблемы, что и с обычным "пластиком" - деньги ушли не туда, банкомат съел карту, "заглючил" POS-терминал. Как действовать в этих ситуациях - отдельная тема для разговора. Но есть специфическая категория проблем, присущих только зарплатному "пластику", - предоставление клиенту услуг, которых он не просил, не хотел и о которых подчас даже не догадывается. Услуг, заметим, зачастую, отнюдь не бесплатных.

За примерами далеко ходить не надо. Каждый может вспомнить хотя бы одного знакомого, которому открыли кредитку без его ведома. Либо случай, когда внезапно установили овердрафт на зарплатную карту, причем вдруг открывшийся овердрафт картодержатель счел заслуженной премией и снял все под "ноль". А потом не только погашал образовавшуюся задолженность, но еще и комиссию платил за снятие наличных по овердрафту. Есть еще одна "фишка" - автоматическое списание части средств с зарплатного счета на принудительно открытый депозит.

Имеет ли право банк предоставлять эти услуги без согласия клиента? Конечно, нет. Вопрос лишь в том, кто в данном случае является клиентом - частное лицо или компания, которая сотрудничает с банком. К примеру, для возможности "уходить в минус" по зарплатной карте разрешение сотрудника не обязательно. Такой "бонус" компания может получить для всего коллектива. И в данном случае если конечный потребитель услуги в ней не нуждается, имеет смысл написать письменное заявление и отказаться от нее.

Что касается кредитки и отчислений на депозит, то эти дополнительные услуги также могут быть "зашиты" в главный договор между банком и работодателем. Узнать об их существовании можно либо у своего руководства, либо у менеджера банка. Если клиент не хочет пользоваться этими услугами, он также может написать заявление и закрыть соответствующие счета.

Расстаемся по правилам

Чаще всего проблемы с зарплатными картами возникают после увольнения сотрудника.

"Когда уволилась с последнего места работы, карту сдала в бухгалтерию. Оказалось, этого мало. Через полтора (!) года банк меня настиг с долгом в размере 9 грн. Оказалось, счет нужно закрывать ЛИЧНО. Пришлось топать в отделение, где эта карта обслуживалась, писать заявление и оплачивать долг", - рассказывает киевлянка Виктория Куприйчук.

9 грн. - это, надо сказать, еще очень скромно. Некоторые банки умудряются за пару лет накручивать долг в 1000 и более гривен за неактивный счет.

Как же правильно закрыть свой зарплатный счет, чтобы спать спокойно? Есть два варианта. Некоторые компании оставляют карту себе, просто переоформляя ее на другого сотрудника. В таком случае карту нужно сдать в бухгалтерию, предварительно сняв с нее все деньги.

Другой вариант - карта остается у бывшего сотрудника. При этом бухгалтер работодателя звонит в банк и сообщает, что такой-то сотрудник уже не работает в компании. Банк автоматически меняет тарифы на обслуживание этой карты. Причем, все дальнейшие расходы на обслуживание карты ложатся на плечи частного лица. Если карту не закрыть, то даже если она будет просто лежать в кошельке, за год может набежать немалая задолженность.

Чтобы закрыть зарплатную карту, необходимо обратиться в отделение банка, которое ее выпустило. Убедиться в кассе, что по счету нет никакой задолженности (взять соответствующую выписку) и написать заявление на закрытие счета (себе оставить копию с входящим номером).

Учитывая историю, которая произошла с Викторией, можно догадаться, что даже если в бухгалтерии потребовали, чтобы сотрудник сдал карту, это вовсе не означает, что они все правильно проведут и закроют счет. Поэтому стоит подстраховаться и самостоятельно обратиться в банк и закрыть счет на свое имя.

Правильно открыть зарплатную карту

• ! Получить пакет документов и саму карту (карты) у работодателя или в банке, ознакомиться с договором
• ! Выяснить перечень сопутствующих услуг и возможные комиссии по ним
• ! Узнать о комиссиях, взимаемых за пользование самой зарплатной картой (снятие наличных, безналичные расчеты, интернет-банкинг, самостоятельное пополнение карты, пополнение третьими лицами)
• ! определить перечень услуг, которые являются ненужными
• ! ТОЛЬКО после этого активировать карту

ВНИМАНИЕ:

- активация карты через мобильный банкинг зачастую означает принятие всего пакета услуг, предлагаемого банком, включая кредитные лимиты, списание на депозит и т. п. Поэтому предпочтительнее при открытии (активации) карты лично общаться с сотрудником банка;

- для открытия зарплатной карты достаточно данных паспорта, идентификационного кода, домашнего адреса, телефона (мобильного и домашнего), электронной почты. Прочие данные банк может требовать по собственной инициативе для того, чтобы открыть кредитную карту и/или овердрафт. Предоставлять дополнительную информацию клиент не обязан. Давление фразами "я не смогу активировать вашу зарплатную карту без вот этой информации/без активации кредитки/т. п." можно парировать предложением поговорить с руководителем банковского отделения - это действует.

Правильно закрыть зарплатную карту

• ! Снять остаток средств с карты через кассу банка
• ! Получить выписку по счету и справку об отсутствии задолженности
• ! Получить справку о том, что карта, а также счета (важно!) и сервисные пакеты, к ней привязанные, закрыты, начиная с момента сдачи (важно!) карты банку