Банковское кредитование остается сложной темой для многих украинских граждан. Пока в Европе население пользуется преимуществами дешевых кредитных программ, украинцам приходится оформлять ипотеку под 20% и искать средства на развитие бизнеса у МФО, поскольку банки отказываются выдавать денежные ссуды без залогового имущества и серьезных финансовых результатов.

Кредитование микрофинансовых компаний имеет свои преимущества, поскольку выдается практически всем, включая даже безработных граждан, но вот процентные ставки могут быть далеки от идеала. Еще один важный момент: все микрозаймы онлайн в основном нацелены на краткосрочные займы, так называемые быстрые кредиты до зарплаты. Найти выгодное предложение МФО для ипотеки или покупки автомобиля крайне сложно.

Дешевые кредиты

В 2021 году правительство сделало шаг в правильном направлении, постепенно внедряя в жизнь дешевые программы кредитования. Как ни странно, сыграла свою роль и ситуация с карантинними ограничениями, корда банковское кредитование находилось на низком уровне и финансовые учреждения вынуждены были снижать процентные ставки, чтобы просто остаться на плаву. Далее произошло снижение учетной ставки НБУ, что в свою очередь позволило правительству говорить о снижении ставок по долгосрочным кредитам.

Первым шагом была разработка программы 5-7-9, которая была создана для поддержки малого бизнеса. Несмотря на критику со стороны экспертов, банковской системой для представителей малого бизнеса было выдано кредитов на 70 миллиардов гривен, что говорит о большой популярности проекта.

Далее речь пошла о дешевой ипотеке под 7%. Эта ипотечная программа заработала с 1 марта 2021 года. Работала она на следующих условиях: срок кредитования составлял 20-30 лет, также для владельцев нового жилья был предусмотрен первый взнос в размере 20%.

Ипотека под 5%

После того как население стало пользоваться программой дешевой ипотеки, правительство решило шагнуть еще дальше, создав новый проект, по которому ипотека выдавалась под 5%. Программа получила название «Украинская мечта», а главным критерием участия в ней стала уплата украинцами налогов. Программа охватила такие инвестиционные направления: ипотека, образование (переобучение, приобретение новой профессии), покупка электромобилей. Проект направлен на поднятие экономики, поскольку при увеличении спроса на ипотечное жилье, должно произойти поднятие всей строительной отрасли и смежных областей.

С целью обеспечения украинцев дешевым жильем, было создано АО «Укрфинжилье». Эта компания имеет 100% государственных акций и была создана по инициативе правительства в 2020 году. Гражданам был предложен такой вид кредитной программы как финансовый лизинг. По сути это долгосрочная аренда жилья, и если квартиросъемщик выполняет все условия участия в программе, квартира после окончания срока переходит в его владение.

По сути, эта та самая ипотека, только на более выгодных условиях. Главное отличие финансового лизинга от ипотеки – при ипотечном кредитовании гражданин сразу становится владельцем жилья, но оно выступает залогом по его кредиту. Теперь Украинская финансовая компания по замыслу должна принять участие в проекте «Украинская мечта», помогая гражданам приобрести недвижимость по банковской ставке 5%.

Спрос на ипотечное кредитование в Украине достаточно высокий. При этом даже в столице были свернуты многие строительные проекты, и украинский рынок может оказаться в ситуации, когда спрос будет значительно превышать предложение. И тогда наличие ипотечных программ будет лишено смысла.

Кто может участвовать в программе

Если говорить о финансовом лизинге от Укрфинжилья, программы кредитования направлены на бюджетников – служащих и наемных работников, чьи доходы формируются из местного или государственного бюджетов. Сюда относят военных, медработников, работников правоохранительных органов и другие категории населения.

Дешевая ипотека под 5% доступна всем желающим, которые работают легально и делают в государственный бюджет справедливые отчисления. Кроме уплаты налогов других условий участия в программе пока не предусмотрено, и в этом финансовые эксперты видят большой минус, поскольку честные налогоплательщики могут иметь плохую кредитную историю, что не позволит им погашать новые кредитные обязательства. «Украинская мечта» должна быть тщательно прописана, только тогда дешевая ипотека сможет заработать в Украине и приносить эффект.

Риски ипотечного кредитования

Как для банков, так и для населения, разработанная правительственная программа несет кучу рисков. Для простых граждан смена руководства страны может означать отмену ранее принятых государственных проектов и повышение процентных ставок по ипотеке, или даже возвращения их до уровня 15-20%. Это может привести к тому, что подавляющее большинство семей могут лишиться ипотечной недвижимости, а для остальных стоимость жилья возрастет в 2, а то и 3 раза.

Для банков минусом является то, что долгосрочные кредиты выдаются в национальной валюте. К тому же необходимо огромное количество свободных средств, поскольку речь идет о дорогостоящих проектах – ипотеке и покупке электромобилей. Поэтому ипотека под 5% может быть реализована украинскими банками только при условии компенсаций разницы в процентных ставках государством. При этом хватит ли в бюджете средств для покрытия таких расходов непонятно.

Для населения также возможна ситуация, когда реальная ставка по кредитам, значительно выше заявленной. Что повышает ставку по ипотеке – комиссии за выдачу и страховка. По закону страховка по ипотеке не обязательное условие, но часто применяется украинскими банками. Государство должно в обязательном порядке прописать законодательно граничный размер комиссии, или обязать банки указывать в кредитном предложении реальную процентную ставку со всеми дополнительными платежами.