Правила заощадження: тримайте ваші фінанси під контролем

Популярною є думка про те, що економити на необхідному – саме це означає заощаджувати. Але це не зовсім так. Економія – це оптимізація доходів. Домогтися 100% економії у всьому неможливо, але правильно розподілити кошти родини – це абсолютно реально.

Отже, визначимо, що заощадження – це частина грошових надходжень, які можна відкласти зараз, для задоволення конкретних і часто непередбачуваних потреб у майбутньому.

Життєвий досвід свідчить, що контролювати можна лише те, що пораховано. Тут діє правило - гроші потребують рахунку.

Управляти фінансами родини – це як керувати невеликою фірмою, і, як у будь-якому бізнесі, варто розуміти, що відсутність такого контролю може призвести як до фінансового краху, так і до омріяних нових горизонтів підвищення рівня життя.  Потрібно побачити свої реальні витрати наочно –  в цифрах. 

Ось цю важливу «бухгалтерія» розрахунку плану доходів та витрат сім'ї за певний період ми називаємо бюджетом родини на певний період. Ми можемо розраховувати його за місяць чи рік. Для когось зручніше буде складати бюджет родини на тиждень. 

Щоб побачити статистику доходів і витрат, слід розпочати з започаткування практичної звички за якою вести облік доходів та витрат хоча б декілька місяців. 

Отримавши результати зверніть увагу на найважливіші складові вашої фінансової ситуації та проаналізуйте важливі пункти:

•  чітке визначення загальної суми щомісячного доходу (важливо врахувати не тільки зарплату, а й інші надходження – подарунки, виграші чи разові заробітки);
•  можливі шляхи зростання доходу (це передбачає ревізію навичок, знань та умінь. Згадайте про давно забуте хобі і поміркуйте, а чи не стане воно шляхом до отримання нового джерела доходів?);
•  вичерпний список щомісячних витрат (важливо звернути увагу навіть на дріб'язкові витрати – часто саме вони і є тією «дірочкою» в бюджетному гаманці, через яку непомітно «витікають» кошти родини);
•  врахування суми всіх боргів (в тому числі за кредитами), які є на даний час і необхідність формування графіку їх погашення для планування майбутніх витрат).

Наступним кроком після опанування «бюджетної математики» стає розуміння фінансових можливостей. І ось тут варто замислитись над власним майбутнім і передбачити фінансові кошти на випадок форс-мажорних, неочікуваних обставин в житті.

За дослідженнями Київського міжнародного інституту соціології дві третини (67%) опитаних пережили якусь стресову ситуацію протягом 2020 року. Порівняно з усіма попередніми роками вимірювань (2013-2019 рр.), у 2020 році спостерігалась відносно найвища частка тих, хто втратив роботу (13%).  

У кожній родині має бути сформований резервний фонд. Резервний фонд – це фінансова подушка безпеки родини, це та сума грошей, яка відкладена на покриття непередбачених витрат. 

Все це говорить про важливість фінансового забезпечення завтрашнього дня. Тому радимо вам абстрактні думки про «подушку фінансової безпеки» особистого чи родинного бюджету змінити на план маленьких, але цілком реальних і послідовних кроків.

Розрахувати суму резервних грошей неважко, якщо ви вже опанували навичку складання бюджету та точно знаєте скільки коштів витрачається щомісяця на життя. Наступний крок на шляху до формування резервного фонду: визначившись з сумою витрат на місяць, помножте її на кількість місяців, на яку ви хочете себе убезпечити. 

Ось так легко і зрозуміло ми розрахували вашу фінансову подушку безпеки.

Наведемо приклад: витрати за місяць становлять 10 000 гривень, розмір фінансової подушки на півроку буде: 10 000 гривень * 6 місяців = 60 000 гривень. На рік, відповідно, потрібно зібрати  вдвічі більше.

Після накопичення фінансових ресурсів для забезпечення щоденного побуту родини варто подумати, яку саме суму можливо відкладати для власного резервного фонду? 

Наприклад, якщо кожного дня на рік відкладати лише 27 гривень 40 копійок - за рік ви отримаєте 10 000 гривень? Це може стати гарним початком для формування резервного фонду.

В той же час практичний досвід фахівців з фінансів радить навіть в разі невеликого щомісячного заробітку відкладати 10% свого доходу. Вже з цих коштів можна зібрати достатній резервний фонд на майбутнє. Науково доведено, що розмір фінансової подушки повинен складати від 3-х то 6-ти сум середніх фінансових витрат родини. А якщо справи йдуть добре, і ви можете дозволити собі відкладати до резервного фонду більше – то сума, яка дорівнює витрати родини за 1 рік є найкращим варіантом з економічної точки зору. 

Головне правило управління резервним фондом - не можна витрачати гроші з подушки безпеки на інші цілі. Витрачати гроші з резервного фонду можна тільки на покриття надзвичайних подій. 

Гроші не на вітер: тримайте ваші фінанси під контролем.

Що стимулює нас витрачати гроші? Розуміння причин, з яких ви витрачаєте гроші, допоможе вам взяти свої  фінанси під контроль.

Кожна людина майже щодня витрачає гроші відповідно до власних потреб. Сума витрат залежить від рівня доходів, віку, власних побажань та побутових звичок, місця проживання та інших факторів. Це, зокрема, оплата за товари та послуги, платежі за кредитами, плата за оренду, податки, та інші платежі.

Уникати фінансових негараздів допоможе прогнозування та планування витрат з врахуванням минулих та ймовірних подій.

Крім того, аналіз, контроль  та самодисципліна допомагають уникнути зайвих витрат, знайти фінансові резерви для задоволення важливих потреб та створення заощаджень.

Способів викинути гроші на вітер чимало. Розглянемо лише кілька прикладів типової поведінки людей, яка спустошує гаманець. Адже кожен з нас має повсякденні звички, які непомітно крадуть наші гроші.

Залишаєте увімкнені електроприлади, коли вони не потрібні?

Наприклад, телевізор, комп’ютер, wi-fi-роутер, тощо. А ви знаєте,що це побутові злодії струму? Режим очікування (англ. «Stand-by») є найвідомішим, видом «невидимих втрат» енергії. Це явище має місце, наприклад, при експлуатації телевізорів, комп’ютерів та музичних центрів, які очікують на сигнал дистанційного управління для початку виконання тих чи інших функцій.

Піддаєтеся на емоційні, тобто непродумані покупки?

Ідучи в магазин, ви не берете з собою список необхідних покупок? А потім, побачивши суму чека на касі, дивуєтесь. Побачили акцію. Що відбувається далі? Вас охоплює азарт, і незалежно від того, чи потрібні вам запропоновані товари, чи ні – спонтанно купуєте їх. Запланувавши якусь покупку, не намагаєтесь знайти товар за нижчою ціною?  Ви готові купувати перше, що трапилось, хоча аналогічну річ можна знайти значно дешевше і теж заощадити.

Життя в кредит

Найшкідливішою звичкою вважається постійне користування споживчими кредитами. Вони дійсно підкуповують своєю доступністю. Та й велику суму, звісно,  простіше віддавати частинами, ніж  одразу. При цьому і покупка у тебе вже вдома, і не потрібно довго збирати на неї гроші.

Звичайно, бувають ситуації, коли чекати не можна. Але частіше кредити беруться лише для того, щоб не відмовляти собі у задоволенні і здаватися більш заможними, ніж ми є насправді. Багато людей вірять у те, що придбання товарів і послуг зробить їх життя щасливішим. А реклама робить для цього все можливе. 

Однак ''життя у борг'' затягує, і, навіть знаючи про суму переплати, багато людей не можуть відмовитися від задоволення отримати бажане миттєво. 

Кава з собою

Якщо ви звикли кожен робочий день починати з кави за 20-30 гривень, то за рік витратите щонайменше 5 тисяч гривень. Це дійсно того варте?

Що ж робити? Спробуйте почати планувати свої витрати

Відкладайте частину доходу на обов’язкові витрати (комунальні платежі, оренда, виплати за кредитами, тощо). Решту доходу можете витратити довільно, або також розпланувати: 10% відкладайте на непередбачувані витрати, 10% на розваги, 5-10% на благодійність тощо.

Спробуйте привчити себе вимикати прилади, що працюють в режимі «stand by», особливо тоді, коли надовго покидаєте дім. А при купівлі побутового обладнання, звертайте увагу на клас електроспоживання – він повинен бути «А», «А+» чи «А++», це в майбутньому зекономить ваш сімейний бюджет.

Керуйте своїми боргами. Прострочення  боргу – це збільшення витрат за кредитом, таких як штраф, пеня тощо. Окрім того, псується ваша кредитна історія. При цьому найліпше старатися  жити не за рахунок кредитів.

Якщо ви почнете планувати витрати і більш свідомо ставитись до шопінгу - здивуєтесь, скільки можна зекономити на дрібничках.

Контролювати свої гроші - це вирішувати, на що їх спрямовувати, а не дивуватись, куди вони поділись.

Почніть з одного рішення. Оберіть одну звичку, яка регулярно відбирає гроші, не приносить задоволення чи суперечить вашим цінностям. Відмовтеся від неї на місяць. Відкладіть суму грошей, яка зазвичай йшла на небажану звичку. І так поступово, крок за кроком, ви навчитеся і заощаджувати, і отримати контроль над власними витратами.

Адже вміння раціонально планувати і контролювати власні витрати – це  мистецтво, якому потрібно вчитись.

Депозитний договір. На що варто звернути увагу?

Депозити залишаються одним з найдоступніших варіантів зберегти гроші для більшості громадян. Як же безпечно обрати  депозит і на що варто звернути увагу? 

Вибираючи банк,  якому збираєтеся довірити свої кошти, у першу чергу поцікавтеся  не найвищою процентною ставкою, а фінансовим станом банку та його репутацією на ринку. Крім того, слід дізнатися про історію банку, ознайомитися з показниками його роботи, проаналізувати, чи банк виконував свої зобов'язання перед клієнтами в повному обсязі тощо.

Статтею 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» встановлено, що відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Перед підписанням депозитного договору варто уважно його прочитати. Отже, перш ніж відкривати депозит, перед підписанням договору переконайтеся, що: 

• договір укладається між вами як вкладником і банком. Підписуючи договір у приміщенні банку, звертайте увагу на його назву та хто є сторонами за договором. Справа в тому, що банк має право укладати договір як від свого імені, так і бути повіреним іншої фінансової компанії, яка не є банком. Сторонами договору банківського вкладу повинні бути вказані «Вкладник» та «Банк»; 
• розміщені на депозит кошти підпадають під відшкодування від Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Фонд гарантування вкладів від імені держави гарантує повернення депозитів вкладникам у разі визнання  банку неплатоспроможним. Максимальна сума відшкодування становить 200 000 грн одному вкладнику в одному банку разом з нарахованими відсотками. Варто наголосити, що віднедавна гарантування вкладів стосується також і фізичних осіб-підприємців;
• передбачена чи ні можливість дострокового розірвання договору, а також умови пролонгації депозитного договору. Кошти мають бути перераховані на ваш поточний рахунок або банк має право автоматично поновити (пролонгувати) вклад, якщо вчасно не звернутися до банку. Процентна ставка за  депозитом також може бути змінена банком без вашого відома. Зазвичай пролонгація здійснюється на той же термін, що вказаний у договорі, та з процентною ставкою, що діє на момент пролонгації депозиту. Сьогодні такі договори є публічними, з ними можна ознайомитись заздалегідь як на офіційному сайті, так і у відділенні банку. 

Аби уникнути неочікуваних ситуації, варто наполягти, щоб у договорі передбачалися чіткі умови повернення коштів, можливі комісії, умови автопролонгації тощо.

• ваш пасивний дохід у вигляді відсотків оподатковується. Ставка податку на доходи фізичних осіб у вигляді відсотків на поточний або депозитний (вкладний) банківський рахунок встановлюється у розмірі 18 %. Такі доходи також є об'єктом оподаткування військовим збором за ставкою 1,5 %. Також з’ясуйте, чи існують інші витрати, наприклад, комісія за обслуговування рахунку. 

У разі якщо договір банківського вкладу містить посилання на публічні правила, ви маєте право вимагати від банку витяг з цих правил в частині умов, що стосуються банківського вкладу, засвідчений уповноваженим працівником банку, незалежно від наявності на веб-сайті банку. Пам’ятайте, що протягом дії депозитного договору банк може змінювати «публічну оферту» та кожну нову версію умов розміщувати на своєму сайті.

З’ясуйте усі питання, що вас хвилюють, у співробітника банку, доки не переконаєтеся, що ви повністю зрозуміли умови договору. І тільки після цього можете ставити свій підпис під договором.

Якщо у подальших відносинах з банком, на вашу думку, все ж виникли порушення умов договору, напишіть звернення на ім'я керівництва банку. Якщо банк знехтує скаргою, слід звертатися до Національного банку України.

Безкоштовна мережа  Wi-Fi та безпека банківської картки

Життя складно уявити без Wi-Fi мережі. Згадайте час перебування в аеропорту, очікування на залізничному вокзалі чи навіть в кафе або на відпочинку в іншій країні – всюди ми маємо можливість скористатись безкоштовною мережею Wi-Fi. 

Безумовно можливість мати безкоштовний доступ до інтернету будь-де - це зручно, але чи завжди безпечно?

За допомогою Wi-Fi мережі ви можете підключитися до інтернету, проте варто пам'ятати, що, незважаючи на зручність, використання мережі відкритого доступу часто є небезпечним. 

Відкриті точки доступу до інтернету є улюбленим місцем шахраїв, що полюють за вашими особистими даними. Ці мережі незахищені від зломів. Ви ризикуєте відкрити шахраям доступ до особистої інформації, файлів, що зберігаються на вашому телефоні чи комп'ютері.

Підключаючись до безкоштовної Wi-Fi мережі необхідно усвідомлювати, що ваші особисті дані можуть перебувати в небезпеці. Щоб уникнути ризику або принаймні ускладнити шахраям доступ до своїх даних, упевніться, що весь ваш трафік проходить згідно SSL-протоколу, який встановлює безпечне з'єднання між двома сторонами.

Порада: якщо ви підключились до безкоштовної Wi-Fi мережі намагайтеся не проводити банківські транзакції, не підключатися до робочих поштових скриньок, не користуватись банківськими додатками та не вводити дані кредитної картки і не залишати особистих даних на веб-сайтах. 

Шахраї можуть створити власну «фальшиву» мережу Wi-Fi з безкоштовним доступом. Варто тільки підключитися до однієї з таких мереж, як небезпека стає цілком реальною.

З моменту підключення до такої мережі ваш телефон чи ноутбук знаходиться практично в повному розпорядженні хакера. Шахраї можуть відстежувати всі ваші дії, копіювати і переглядати ваші файли, читати СМС, мають доступ до журналу дзвінків та інтернет-трафік. Крім того, користуючись небезпечною мережею  Wi-Fi беззахисні проти комп'ютерного вірусу або інших шкідливих програм.

Чотири правила безпеки

• Правило 1. Замість безкоштовного Wi-Fi краще користуватися 3G / 4G-мережею. Якщо такої можливості немає, віддавати перевагу зашифрованим з'єднанням (WPA2 – програма сертифікації засобів бездротового зв'язку, розроблені об'єднанням Wi-Fi Alliance для захисту Wi-Fi-мережі).
• Правило 2. Переконайтеся, що сайти, яким ви надаєте особисті дані, захищені SSL-протоколом, який ви бачите як невеликий замочок в адресному рядку, перед адресою сайту.
• Правило 3. Переконайтеся, що смартфон не запам'ятовує і не підключається автоматично до доступних мереж. 
• Правило 4. Регулярно змінюйте паролі на всіх важливих акаунтах.

Якщо ви користуєтесь громадським інтернетом, будьте уважні та обережні!
 

Ваші гроші в банку захищено

У 2019 році на замовлення Фонду гарантування вкладів проводилось соціологічне дослідження щодо обізнаності українців про систему гарантування вкладів. Ось декілька цифр: 52% українців не роблять заощаджень взагалі, 22% опитуваних не мають жодного рахунку в банку, включаючи зарплатний, і близько 50 % опитуваних знають про існування системи гарантування вкладів.

Виходить, що близько половини українців не вміють турбуватись про своє фінансове майбутнє, заощаджуючи кошти, а ще більша частина не довіряють гроші банкам. 

І все ж, більшість людей турбуються про збереження власних грошей. Та чи у всіх є уявлення як це правильно робити?  Ми розуміємо, що від способу збереження грошей, який ми обираємо, залежить чи вдасться нам їх убезпечити, а ще краще – примножити. Є багато інструментів, які дозволяють нам більш-менш безпечно зберігати власні кошти – це і сейфи, банківські скриньки, депозити, а дехто й досі ховає гроші в банці, закопаній в городі. Але одночасно зберігати і примножувати гроші можна лише поклавши їх на депозит в банку, або в іншій фінансовій установі. Тоді й гроші зберігаються і проценти на них нараховуються. Але ж і з банком можуть статися події, які приведуть його до банкрутства. Чи є механізм, який дозволяє уникнути негативних наслідків від банкрутства фінансової установи? 

Для банків так – такий механізм існує. Станом на сьогоднішній день учасниками системи гарантування вкладів та Фонду гарантування вкладів фізичних осіб є всі банки, крім ПАТ «Державний ощадний банк України». Вклади фізичних осіб Державного ощадного банку України гарантуються державою відповідно до статті 57 закону «Про банки і банківську діяльність». Участь банків у Фонді гарантування вкладів є обов'язковою. Цій установі вже більше 20 років і вона є учасником Міжнародної асоціації страховиків депозитів. Як же працює ця система в Україні?

Кожний діючий банк в обов’язковому порядку є учасником Фонду гарантування вкладів і регулярно відраховує до нього внески. Зараз таких банків 70. Перераховані банками  кошти накопичуються у Фонді на випадок банкрутства банківської установи, коли у неї вже немає можливості самостійно розрахуватись зі своїми клієнтами, і виплачуються вкладникам такого банку. Діяльність ФГВФО регламентована законом «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб». Зокрема, законом встановлена максимальна гарантована сума виплат вкладникам банку у разі його банкрутства. Зараз це 200 тисяч гривень. 

Також законом визначено, що Фонд гарантує кожному вкладнику банку відшкодування коштів за його вкладом і відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше суми граничного розміру відшкодування коштів за вкладами незалежно від кількості вкладів в одному банку.

Фонд гарантує кошти у валюті України або в іноземній валюті, які залучені банком від вкладника (або які надійшли для вкладника) на умовах договору банківського вкладу (депозиту), банківського рахунку, включаючи нараховані відсотки на такі кошти.

Однак кошти за ощадними та депозитними сертифікатами не відшкодовуються.

Водночас, Фонд і далі відшкодовує кошти за іменними ощадними (депозитними) сертифікатами банку, виданими до 30 червня 2021 року.

Вклади гарантуються окремо у кожному із банків. У разі розміщення декількох вкладів в одному банку, гарантується сума всіх вкладів, але не більше визначеного законодавством розміру.

Тож, кожний вкладник банку повинен пам’ятати, що у разі розміщення в одному банку суми до 200 тисяч гривень, його гроші знаходяться в безпеці.

Слід зауважити, що в Україні система гарантування вкладів працює лише для клієнтів банківських установ, які мають відповідну ліцензію, видану Національним банком України. Інші фінансові установи, не є учасниками Фонду гарантування вкладів і збереження коштів, які вкладаються в них, жодним чином не гарантоване.

За час свого існування Фонд виплатив близько 2 мільйонам вкладників збанкрутілих банків понад 95 мільярдів гривень гарантованих відшкодувань. Це красномовно свідчить про те, що варто довіряти ваші кошти банкам, адже це надійний інструмент їх збереження і примноження.

Всесвітній день заощаджень.

Всесвітній день заощаджень уперше було проведено в жовтні 1924 року в Мілані, де представники ощадних кас з 29 країн світу зібралися на перший інтернаціональний спеціалізований конгрес і запропонували відзначати цей день щороку з метою популяризації ідеї ощадності. 

31 жовтня 1924 року проходив останній день конгресу, на якому італійський професор Равізза запропонував «в пам’ять про перші збори ощадних банківських інститутів всіх країн» щороку відзначати цей день, як «Міжнародний день заощаджень» (англ. International Savings Day). 

В 1989 році ООН офіційно проголосила 31 жовтня Всесвітнім днем заощаджень.

Всесвітній день заощаджень святкують не тільки в Україні. Також святкуються цей день у Азербайджані, Китаї, Танзанії, Індонезії, Демократичній республіці Конго, Узбекистані, Таджикистані, Еквадорі, Колумбії, В’єтнамі, Мексиці, Перу та інших країнах.

Фонд гарантування долучається до святкування, але відбувається це не тільки 31 жовтня, Фонд щоденно працює над тим, щоб якнайбільше громадян країни було  поінформовано про гарантії держави для вкладників банків. Не тільки банки, Фонд та Національний банк України є учасниками системи гарантування вкладів – кожен, хто має вклади в банку теж є учасником цієї системи. Тому особливо важливо знати, що Фонд гарантує кожному вкладнику банку відшкодування коштів за його вкладом. Фонд відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше 200 тисяч гривень, незалежно від кількості вкладів в одному банку. 

За статистикою на сьогодні процент вкладників в банках-учасниках Фонду, чиї вклади не перевищують 200 000 грн. складає 99,3%. Іншими словами, вклади 99,3% вкладників повністю гарантовано.

Протягом жовтня, в рамках Дня заощаджень 2021 Фонд пропонує громадянам долучитися до святкування, опанувати нові знання про систему гарантування, відвідати просвітницькі заходи, а також дізнатися багато корисної інформації щодо корисних навичок заощаджувати, фінансових правил життя, дотримання яких допоможе побудувати міцну «подушку безпеки» яка підстрахує у випадку потреби. Особлива увага приділяється дітям і молоді. 

У Всесвітній день заощаджень Фонд гарантування вкладів фізичних осіб наголошує на важливості фінансової грамотності задля збереження та примноження коштів кожного вкладника. Освічені, належним чином поінформовані споживачі фінансових послуг спроможні забезпечити власні права, приймати зважені рішення і брати відповідальність за власну фінансову безпеку. Розуміючи це, Фонд гарантування вкладів бере активну участь у розбудові системи фінансової просвіти в Україні.  

Фонд гарантування вкладів
Сайт Фонду: www.fg.gov.ua/finansova-prosvita