Автокредитование и лизинг: Подарков не будет

Условия автокредитования и лизинга авто за последние месяцы резко изменились.

Если ранее банки проявляли максимум лояльности к новым заемщикам и каждый месяц снижали ставки, то в последнее время дело приняло другой оборот.

Мимо кредита

Дело в том, что банки испытали острый ресурсный голод и начали активно поднимать доходность депозитов. В результате у некоторых она уже достигла "кризисных" значений 20–25%. Разумеется, это привело к росту кредитных ставок, а также к тому, что банки попросту начали сворачивать кредитные программы. Помимо этого, большинство банков значительно ужесточило подход к оценке заемщиков. "При этом официально они продолжают кредитовать, но поднимают ставки либо рассматривают кредитные заявки очень долго, поэтому клиенты не выдерживают и обращаются в другие банки или вовсе отказываются от кредита", — подчеркивает директор департамента организации работы с частными клиентами "АСТРА Банка" Виталий Жихарцев.

Вполне логично, что заемщики, которые хотели видеть 15–16% годовых, очень удивились. "В связи с дефицитом ликвидности банковской системы с октября банки подняли ставки по автокредитам на 2–3%. На данный момент они составляют в среднем 19–20% годовых в гривне", — отмечает Жихарцев. Получается, если раньше переплата по 5-летнему кредиту при 20-процентном взносе была в пределах 40%, то теперь она будет составлять 45–50%.

Еще один отрицательный момент — отказ банков от кредитов с "нулевым" первоначальным взносом. Таких займов и раньше было немного, а сейчас кредит на авто без аванса встречается крайне редко. Многие банки декларируют, что первоначальный взнос составляет 10–20%, однако на самом деле рядовому клиенту придется заплатить 20–30% стоимости авто, иначе он получит отказ.

Сократился также срок кредитования. Больше, чем на 7 лет, никакой банк займы не выдает, хотя еще летом были предложения по кредитам до 10 лет. К тому же именно "длинные" кредиты наиболее дорогие. То есть, если брать заем на авто на 5–7 лет, ставка составит 19–20%, если же на 1–2 года — 16–17%.

Новый год без акций

Ситуация на кредитном рынке привела к тому, что предновогодних акций, на которые, как правило, щедры банки, практически нет. Акционные предложения можно встретить разве что в рамках партнерских программ с дилерами. В этом случае, если предоплата составляет 30–40% стоимости машин, кредит на 1–2 года можно взять по минимальной ставке в размере 3–8% годовых, а если внести 50–60% — под 0%. Подобные программы рекламируют Renault, Toyota, Nissan, Citroёn. Хотя, откровенно говоря, они являются постоянно действующими. Продукт "Новогодний" есть у Peugeot — в нем первый взнос за авто составляет 0%. В остальном условия стандартны.

Что с лизингом?

Лизинговые компании, которые сами привлекают средства у банков и зависят от стоимости внешних ресурсов, тоже пострадали от кризиса ликвидности. В итоге условия лизинга за последнее время также изменились не в лучшую сторону.

Во-первых, рынок несколько снизил обороты с физическими лицами. "Сегодня здесь работает не более 10 лизинговых компаний", — отмечает Людмила Золотарева, Генеральный директор "VAB Лизинг". При этом реально финансируют розничных клиентов лишь 5–7 компаний.

Во-вторых, за ноябрь стоимость лизинга уже пошла в гору. Процентные ставки по лизингу сегодня достигают 10–14% в иностранной валюте и 19–20%, а иногда и 22% — в гривне. К примеру, еще летом лизинг в валюте стоил 9–12% в год, в гривне — 14–17%.

Интересно, что лизинговые компании без зазрения совести продолжают финансировать в долларах и евро, объясняя, что под запрет валютного кредитования лизинг не попадает. Однако платежи, несмотря на их привязку к валюте, осуществляются в гривне. Но при этом клиент все равно берет на себя все курсовые риски. А если неутешительные прогнозы о девальвации гривни сбудутся, те, кто брал авто в лизинг в валюте, пострадают.

Сроки лизинга практически не изменились — 1–5 лет, хотя некоторые компании устанавливают максимальный срок финансирования 3–4 года. Правда, за лизингом остается преимущество в виде дополнительного сервиса — как минимум в том, что и первоначальные затраты на регистрацию авто, и плату за страхование (Ингосстрах КАСКО и "автогражданку") можно включить в ежемесячные лизинговые платежи.

С новогодними акциями у лизинговых компаний дела обстоят еще хуже, чем у банков, — для физлиц каких-либо праздничных предложений практически нет. Разве что у "Порше Лизинг", который финансирует марки Volkswagen, Audi и Porsche и дает возможность получить лизинг 0,01–2% на 1 год при авансе 40–70%. "Renault Лизинг" предлагает финансирование при авансе 20–40% под 10–13% годовых. Правда, гасить долг придется за 1 год. Если же брать лизинг на 4–5 лет, ставка будет стандартной — до 20%.

Никакой лояльности

В ближайшие 2–3 месяца ситуация на кредитном рынке скорее всего не улучшится. Несмотря на то, что ресурсы уже появились, банки напуганы дефицитом, который наблюдался еще совсем недавно. Поэтому кредиты вряд ли станут дешевле, как и лизинг. И автовладельцам придется привыкнуть к тому, что пока заемные средства по-прежнему будут доступны под 18–22% годовых.

При этом лояльность банков при выдаче кредитов приближается к нулю. "Отказы, как всегда, ожидают людей, не имеющих возможности показать официальный доход в необходимом размере или в надежности которых банк сомневается", — предупреждает Любовь Сыроватская, начальник управления массового рынка "Укрсоцбанка".

Поэтому оценивать заемщика будут по всей строгости: он должен иметь официальный доход, который как минимум в 2–3 раза перекрывает платеж по кредиту и лизингу, хорошую кредитную историю, а также возможность предоставить платежеспособное поручительство.

Дмитрий Почтарь, руководитель отдела продаж компании "Евро Лизинг"

Кризис банковской ликвидности повлиял на стоимость ресурсов, которые привлекаются для финансирования сделок. В связи с этим произошло повышение процентных ставок при предоставлении услуг. Так, ставка по лизингу на сегодня колеблется от 12 до 14% в иностранной валюте и от 20 до 22% — в гривне. При этом услуги лизинга не попадают под запрет валютного кредитования, поэтому клиенты, которые хотели бы получить финансирование в иностранной валюте, могут спокойно обращаться в лизинговые компании. Срок предоставления транспорта в лизинг составляет от 1 года до 5 лет, аванс — от 20% при приобретении легкового транспорта и от 30% — грузового, а также иной техники. Количество лизинговых компаний за последние полгода практически не изменилось. Некоторые из них с целью увеличения объемов портфеля переориентировались на работу с физлицами. Но, к примеру, компания "Евро Лизинг" специализируется на предоставлении услуг лизинга для юридических лиц.

Андрей Василенко, менеджер управления по взаимодействию с партнерами ПАО "Креди Агриколь Банк"

Имея ограниченные ресурсы, банки сейчас склонны отказывать в получении автокредита тем клиентам, которые не смогли подтвердить свою финансовую стабильность либо вызвали подозрение относительно будущей дисциплины погашения кредита. Как правило, в таких случаях банки в качестве дополнительной гарантии могут предложить клиенту увеличить первый взнос либо выдвинуть другие требования. Повышение ставок по автокредитам в IV квартале 2011 года достигло в среднем 3–4% п.п. В дополнение, банки ужесточают условия увеличением минимального взноса, введением ежемесячных комиссий, отменой акционных условий. Популярная на сегодня практика — декларируя 10% (а иногда и 0%) минимального аванса, банки выдают позитивное решение клиенту, если выполняется требование увеличить аванс до 25% и более. Впрочем, часто клиенты сами недостаточно тщательно просчитывают свои финансовые риски, связанные с получением и погашением кредита. А ухудшение макроэкономической ситуации в стране неизбежно ведет к ухудшению финансового положения части заемщиков. Поэтому и количество отказов в таких ситуациях увеличивается.