В Украине начали действовать новые обязанности при получении кредитов

Верховная Рада приняла разработанный при активном участии НБУ закон относительно урегулирования спорных вопросов между заемщиками и кредиторами. Так что заемщиков ждет новая жизнь.

Мы решили разобраться, что меняется во взаимоотношениях «заемщик—банк», чтобы вы лучше понимали свои права и, конечно, обязанности при получении кредитов.

Сразу уточним, что на финальных этапах принятия закона депутаты, к счастью, убрали из него самые невыгодные гражданам нормы. Среди них, например, возможность выселения из кредитного жилья детей без решения опекунского совета. Также, по словам президента АУБ Александра Сугоняко, банкам вообще не дали право выселять граждан из жилища без решения суда.

СТАВКУ ПО КРЕДИТУ ЗАМОРОЗИЛИ

Было: Многие заемщики до сих пор не могут забыть, как в 2008-м банки поднимали им ставки по ранее взятым кредитам, кому на 1—2%, кому — в полтора раза!

Будет: Теперь банки смогут выдавать экспресс кредит наличными и при этом не смогут поднимать процентные ставки в одностороннем порядке. Новый закон разграничивает фиксированную и плавающую ставки по кредиту. Фиксированную ставку банк по своей воле менять не сможет, а вот плавающую сможет, но на довольно жестких условиях. Механизм изменения плавающей ставки должен быть четко прописан в договоре, и он не подлежит изменению. Банк обязан ежемесячно публиковать информацию о показателе, к которому привязана плавающая ставка (например, средняя ставка под депозиту на 1 год для физлиц), и предупреждать клиента о ее повышении за 15 дней.

ДОГОВОРА СТАНУТ ПРОЗРАЧНЕЕ И ЧИТАБЕЛЬНЕЕ

Было: Раньше НБУ обязывал банки предоставлять заемщику полную информацию о стоимости кредита.

Будет: Новый закон уточняет требования к банкам о предоставлении всей информации о расходах по кредиту: всех платежей и комиссий — от получения до погашения кредита. Также банкам запретили усложнять восприятие кредитного договора любыми способами — использовать мелкий шрифт и печатать текст договора на цветном фоне.

ВАЛЮТНЫЕ КРЕДИТЫ ПОД ЗАПРЕТОМ

Было: Несмотря на обещания НБУ запретить валютное кредитование, прямого ограничения в законодательстве не было.

Будет: Теперь валютные кредиты запрещены. «Это разумное решение, так как в кризис был наглядный пример того, как заемщики, получившие валютные кредиты, из-за роста курса инвалюты понесли огромные убытки», — считает юрист Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг» Алла Райковская.

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ — БЕЗ ПРОБЛЕМ И РАСХОДОВ

Было. До кризиса банки очень любили брать комиссию за досрочное погашение кредита, а некоторые выстраивали свои графики погашения кредитов так, что даже если заемщик погашает долг с опережением, он все равно вносит платежи за весь срок кредита.

Будет. Теперь комиссия за досрочное погашение кредита запрещена. Также банкиры не смогут отказывать в приеме досрочных платежей. Кроме того, при досрочном погашении заемщик заплатит проценты и прочие платежи только за период фактического пользования кредитом.

БАНКРОТСТВО

Было: После кризиса появилось немало схем ухода от погашения кредитов банкам, в том числе через банкротство физлица-предпринимателя. Эта схема очень сомнительная, так как нередко заемщики ради возможности обанкротиться регистрировались как предприниматели не до получения кредита, а уже после кризиса, когда они не хотели платить по кредиту. Причем с помощью различных схем новоявленные банкроты оставляли банк ни с чем — купленное в кредит жилье оставалось у заемщика.

Будет: Нынче схема ухода от кредитных долгов с помощью банкротства потеряла смысл. Банкротиться можно, но поскольку жилье предпринимателя-банкрота не связано с его предпринимательской деятельностью, то увести его из-под контроля банка не выйдет.

О ПРОДАЖЕ КРЕДИТА ПРЕДУПРЕДЯТ

Было: Как известно, в последние годы банки активно продавали ранее выданные кредиты другим компаниям, например, коллекторам, чтобы те сами занимались выбиванием долгов. У банков по закону такое право есть, но есть и обязательство предупреждать заемщика о продаже/передаче долга. А вот этой нормы, увы, придерживались не все банки.

Будет: Теперь банкиров дополнительно обязали предупреждать потребителя о передаче/продаже его долгов третьей стороне (коллектору, другому банку или компании). «Эта норма появилась в том числе из-за принятия Закона «О защите персональных данных». Теперь банки обязаны не только предупредить, но и вписать в договор норму о том, что вы согласны с тем, что ваши данные при определенных условиях могут быть переданы третьим лицам, например, коллекторам. Если в договоре такого пункта нет, но вам звонят коллекторы и ссылаются на передачу долгов им в разработку, смело подавайте на банк в суд», — говорит Алла Райковская.

ЗА ВРАНЬЕ — ШТРАФ ИЛИ СРОК

Было: Раньше предприниматели, учредители бизнес-структур и их же руководители за предоставление неправдивых данных банку могли получить штраф или срок.

Будет: Теперь эта норма распространяется на всех граждан. Так будут бороться с мошенниками, которые, например, получают кредиты по потерянным или поддельным паспортам. «Обманывать банк, который дает тебе чужие деньги в долг, не стоит. Это дисциплинирующая норма защищает банк и его вкладчиков от невозврата кредита», — объяснила Алла Райковская.

ВЫСЕЛЯТ НА «ПОСТОЯНКУ»

Было: Тех, кто не смог платить по кредиту и кого банк, точнее суд и исполнительная служба, принудительно выселяет, сегодня могут выселять во временное жилье.

Будет: К счастью, как мы писали выше, банкам не дали выселять должников по кредитам без решения суда. Еще одна норма в пользу заемщиков — теперь проблемных должников должны отселять в постоянное (!) социальное жилье из фондов местных властей. Такое жилье нельзя будет приватизировать, продать или подарить.